Contractul de împrumut.
Noțiuni elementare. Împrumutul.
Împrumutul este de două feluri: împrumutul de folosinţă, numit şi comodat, şi împrumutul propriu-zis, numit şi împrumut de consumaţie.
La origine, găsim împrumutul de folosință în domeniul relațiilor familiale și între prieteni, având la bază conceptul de „încredere”. Ulterior, contextul economic, a determinat extinderea domeniului de aplicabilitate a acestui contract la raporturile de afinitate și chiar la mediile de afaceri.
Legat de conceptul de împrumut este și conceptul de „credit” – cu referire în special la împrumuturile în bani, cu dobândă, de cele mai multe ori acordate de instituții financiare specializate.
Termenul de credit își are originea în cuvântul latinesc creditum-credere care înseamnă „a crede, a avea încredere”. această origine evidențiază unul dintre elementele de ordin psihologic esențiale, indispensabile actului în sine și operațiunii de ÎMPRUMUT: încrederea.
Altfel spus, la baza ideii de împrumut stă încrederea reciprocă, dar în egală măsură și în același timp subiectivă, pe care cele două părți implicate o manifestă.
În cele ce urmează vom discuta, despre împrumutul propriu-zis.
Fiecare dintre noi ne-am aflat, cel puțin o dată, în situația în care am primit, ori am acordat o sumă de bani cu titlu de împrumut, sumă care a trebuit să fie ulterior restituită.
De asemenea, nu puține sunt situațiile când, din varii motive, împrumutul este acordat fără încheierea unui contract în acest sens sau când, deși se încheie un contract scris, nu se face referire la un termen exact, ceea ce poate determina o serie de provocări atunci când se pune probema restituirii sumei împrumutate.
Împrumutul, în special de bani, este unul dintre cele mai întâlnite forme de împrumut în viața cotidiană, dând astfel naștere premiselor necesare pentru unul dintre cele mai des întâlnite contracte, în care este stabilit, de comun acord între părți, termenul până la care suma de bani trebuie restituită.
Împrumutul se poate restitui fie integral, fie in rate, dupa învoiala părților.
La data achitării integrale a împrumutului sau într-un termen de maxim 10 zile lucrătoare, împrumutătorul va da o declaraţie, în formă autentică, din care să reaisă că întreg împrumutul a fost restituit.
În vederea garantarii restituirii împrumutului pot fi aduse în garanție bunuri imobile sau bunuri mobile, contractul de împrumut reprezentând titlu executoriu, putând fi pus în executare fără nici o somaţie, punere în întârziere sau orice altă formalitate legală.
Împrumutul cu dobândă se constitue ca o particularitate a împrumutului de consumaţie şi presupune faptul că, împrumutătorul pretinde de la împrumutat, pe lângă obligaţia de restituire, o prestaţie oarecare, în schimbul transferării proprietăţii lucrului împrumutat, prestaţie care constă, de regulă, într-o sumă de bani, numită dobândă.
De aceea , împrumutul cu titlu oneros poartă numele de împrumut cu dobândă, cu privire la care – prin derogare sau în completarea regulilor prevăzute pentru împrumutul de consumaţie cu titlu gratuit, se aplică unele norme speciale stabilite de Codul civil și celelalte acte normative incidente.
Contractul de împrumut – introducere
Potrivit dispozițiilor Codului civil în vigoare, contractul de împrumut de consumație este contractul prin care o parte (împrumutătorul) remite celeilalte părți (Împrumutatul) o sumă de bani sau alte asemenea bunuri fungibile și consumptibile prin natura lor, iar împrumutatul se obligă să restituie, după o anumită perioadă de timp, aceeeași sumă de bani sau cantitate de bunuri de aceeași natură și calitate.
Cu alte cuvinte, contractul de împrumut este un contract prin care o persoană (împrumutătorul) acordă cu titlu de împrumut unei alte persoane (împrumutatul) o sumă de bani până la un anumit termen, stabilit de comun acord de părți.
De regula, orice tip de contract de credit/împrumut presupune obligații care trebuie sa fie respectate pe termen lung, iar de aceea devine esențială citirea cu atenție a documentelor primite, dar și înțelegerea acestora în profunzime.
Din seria contractelor de împrumut prezente și populare pe piață la acest moment amintim: contractele de credit pot avea ca scop indeplinirea unor nevoi personale, fiind utilizate adesea pentru planurile de viitor precum casa, mașina sau alte bunuri individuale costisitoare.
De asemenea, cardurile de cumpărături reprezintă un astfel de împrumut, care implică o anumită sumă pe care o poți cheltui, oferind o dobândă la schimb.
Înțelegerea și cunoașterea a ceea ce înseamnă un contract de împrumut este importantă în viața adulților care își doresc un viitor de ordin economic organizat, predictibil și fără griji.
Contractul de împrumut conține acordurile părților implicate, termenii de înapoiere a sumelor împrumutate și garanțiile și detaliile legate de o eventuală dobândă.
Conținutul contractului ar trebui să fie vizibil și clar, iar dacă beneficiarul nu înțelege anumiți termeni ori are neclarități cu privire la anumite condiții, trebuie să i se acorde dreptul de a cere explicații suplimentare, înainte de a semna.
Fiind vorba despre un contract, de esența lui este acordul de voințe al părților, însă având în vedere specificul contractului de împrumut, pe lângă acordul de voințe al părților, este necesară, pentru însăși încheierea valabilă a contractului și tradițiunea, adică predarea materială, efectivă, a sumei de bani sau a bunurilor împrumutate.
Chiar dacă s-a încheiat contractul în formă autentică, însă predarea bunului nu a avut loc, contractul de împrumut de consumație nu este valabil încheiat, fiind vorba, în acest caz, numai despre un antecontract (promisiunea de a contracta).
Contractul de împrumut nu este un contract translativ doar de folosință (adică nu „transmite” doar dreptul de folosință) ci translativ de proprietate, împrumutatul devenind proprietarul bunului și suportând riscul pieirii acestuia.
De asemenea, contractul de împrumut este un contract unilateral, deoarece se nasc obligații doar pentru cel împrumutat. Acesta are obligația de a restitui împrumutătorului aceeași sumă de bani sau cantitate de bunuri de aceeași natură și calitate.
Deși în aparență ar putea fi vorba și de anumite obligații care cad în sarcina împrumutătorului ținem să precizăm următoarele:
Obligațiile împrumutătorului ce se nasc încidental pe parcursul executării contractului NU derivă din voința comună a părților și NU sunt interdependente cu cele ale împrumutatului, ci sunt obligații extracontractuale având ca temei gestiunea de afaceri, îmbogățirea fără justă cauză sau delictul civil.
Obligațiile împrumutatului
Obligația de restituire este principala obligație a împrumutatului, deoarece, în principiu, împrumutatul se obligă să restituie aceeași sumă de bani sau cantitate de bunuri de aceeași natură și calitate cu cele pe care le-a primit.
Cu toate aceste, atragem atenția asupra faptului că împrumutul de consumație cu titlu oneros (cu dobândă) se distinge prin dublul său obiect: lucrul împrumutat și dobânda (remuneratorie)
Dobânda remuneratorie este, deci, diferită de dobânda penalizatoare care constituie penalizarea pentru întârzierea în restituirea împrumutului).
Acest aspect dă naștere în sarcina împrumutatului la o dublă obligație: cea de restituire a bunului la scdență respectiv de plată a dobânzii.
Însă, obligația de plată a dobânzii trebuie să fie expres stipulată în contract, neputând fi prezumată, iar când părțile au prevăzut plata dobânzii (remuneratorii), dar nu au precizat cuantumul acesteia, se va plăti dobânda legală.
Cu privire la obligația de restituire, părțile pot stipula clauze de indexare sau de revizuire pentru a se proteja împotriva riscului devalorizării banilor/creșterii sau scăderii prețului bunurilor.
Dacă părțile nu au convenit altfel, restituirea se face:
- În natură. Deci se restituie aceeași cantitate și calitate de bunuri împrumutate, oricare ar fi creșterea sau scăderea prețului acestora la momentul restituirii.
ATENȚIE! Restituirea sumei de bani împrumutate are ca obiect doar suma nominală primită, oricare ar fi variația valorii acesteia, dacă părțile nu au convenit altfel.
- Prin echivalent. Dacă nu este posibilă restituirea în natură de bunuri de aceeași calitate și în aceeași cantitate, împrumutatul este obligat să plătească valoarea lor la data și locul unde restituirea trebuia să fie făcută.
Termenul de restituire stabilit de părți
În cazul împrumutului cu titlu oneros, termenul de restituire se prezumă a fi stipulat în favoarea ambelor părți, iar în cazul împrumutului cu titlu gratuit, termenul de restituire se prezumă a fi stipulat numai în favoarea împrumutatului.
Restituirea anticipată a bunurilor împrumutate din inițiativa proprie a împrumutatului este posbilă în cazul împrumutuluii cu titlu gratuit, însă dacă termenul de restituire este considerat în favoarea ambelor părți, va fi necesar și acordul împrumutătorului pentru o astfel de restituire.
De obicei,în cazul contractului de împrumut cu titlu oneros, restituirea nu poate fi efectuată înainte de termen, căci termenul se prezumă în favoarea ambelor părți și dacă imprumutatul i-ar restitui intreaga sumă, imprumutătorul ar pierde dobânda.
Dacă părțile nu au convenit un termen de restituire, va fi stabilit de instanța de judecată, ținându-se cont de scopul împrumutului, de natura obligației, de bunul împrumutat, de situația părților și de orice altă împrejurare relevantă.
Când părțile au stipulat că împrumutatul va plăti numai când va avea resursele necesare, iar instanța va constată că împrumutatul deține ori va putea obține între timp aceste resurse/mijloace necesare, îi va acorda acorda acestuia un termen de maxim 3 luni.
Cererea prin care se solicită instanței stabilirea termenului de restituire se soluționează potrivit procedurii prevăzute de lege pentru ordonanța președințială.
În cazul încetării contractului prin decesul împrumutatului sua prin expirarea termenului, contractul de împrumut încheiat prin act autentic sau înscris sub semnătură privată cu dată certă constituie, ca și în cazul comodatului, titlu executoriu, în privința obligației de restituire.
Obligațiile împrumutătorului
În cazul împrumutului cu titlu gratuit, împrumutătorul este ținut, întocmai ca și comodantul, să îl despăgubească pe împrumutat pentru prejudiciul cauzat de viciile bunului împrumutat, adică pentru viciile ascunse cunoscute la data încheierii contractului și necomunicate împrumutatului.
În cazul împrumutului cu titlu oneros, se aplică în mod corespunzător regulile referitoare la garanția vânzătorului, împrumutătorul fiind răspunzător de prejudiciul suferit de împrumutat din cauza viciilor bunurilor împrumutate.
Avocații specializați din cadrul Cabinetului Cândea Law Office vă stau la dispoziție pentru informații suplimentare relevante pentru cazul dumneavoastră.
Vă oferim asistență în redactarea unui contract de împrumut precum și consultanță în ceea ce privește înțelegerea și negocierea clauzelor contractuale.
De asemenea vă oferim reprezentare în fața instanțelor judecătorești pentru recuperarea sumelor de bani ori bunurilor acordate cu împrumut.
Pentru mai multe informații privind activitatea desfășurată de Cabinet vă rugăm să ne contactați prin intermediul formularului de contact.
Sigla Cândea Law Office, avocați București